[手续费]西安银行2019年年度董事会经营评述

西安银行（600928）2019年年度董事会经营评述内容如下：

　　一、经营情况讨论与分析

一、总体经营情况回顾

2019年，本公司紧抓登陆资本市场的战略机遇，围绕“乘风顺势，稳中求进，持续推动数字化、特色化、综合化转型，打造西部领先上市银行”的战略目标，紧抓国家发展战略和地方经济转型步伐，积极服务实体经济，充分发挥区位优势、股东优势、业务优势和技术优势，切实提升金融服务质效，实现高质量发展。报告期内，本公司经营管理主要呈现以下特点：

（一）坚持稳中求进，经营指标持续向好。报告期内，本公司主动顺应监管

政策和市场环境变化，秉承稳健经营理念，聚力转型升级和战略落地，实现了经营规模的平稳增长和盈利能力的显著提升。截至报告期末，本公司总资产规模达到2,782.83亿元，较上年末增长14.29%；吸收存款本金总额和发放贷款和垫款本金总额分别达到1,697.36亿元和1,530.32亿元，较上年末增长8.82%和15.32%。实现利润总额31.91亿元，同比增长9.86%；不良贷款率1.18%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率262.41%，较上年末上升45.88个百分点。

（二）践行初心使命，提升金融服务质效。报告期内，本公司始终严格贯彻

落实政策导向和监管要求，回归实体经济本源，加大对实体经济的支持力度。一是优化信贷资源配置，持续加大投融资力度。综合运用传统信贷手段和结构化融资、产业基金、资产管理等创新投融资手段，拓展投融资渠道，精准支持重点领域、重点区域、重大项目的资金需求。二是特色金融品牌持续彰显。深耕行业金融，支持优势产业发展，通过创新业务模式和产品体系，营造双创良好环境，提升行业纵深金融服务能力；建立以绿色信贷理念主导的信贷业务体系和风险管理框架，有效推进绿色信贷业务发展；积极开展投贷联动，强化对科创型企业的支持力度，助力西安“硬科技之都”建设。三是零售转型升级持续深化。坚持以客户为中心，不断创新产品服务，优化升级心意存2.0、智惠存2.0等特色储蓄产品，加速推进线上消费信贷发展和房屋按揭贷款下沉，持续丰富基金、保险、贵金属等代销产品体系，客户基础进一步夯实，品牌影响力持续提升。四是自觉强化责任担当，切实加大对民营、小微企业的服务力度。制定支持民营、小微企业发展方案，打造“西银e贷”产品体系，成功发行40亿元小微专项金融债券，依托央行LPR改革，切实降低民营企业尤其是民营企业中的小微企业融资成本。

（三）坚持创新驱动，发展活力不断增强。报告期内，本公司依托科技赋能，

形成开放金融生态，通过数字化发展提升客户体验，降低综合成本，提升运营效率，促进业务、运营、管理的高质量发展。一是加快数字化银行建设。继续深化与主流互联网技术公司的多维合作，加速构建以大数据为支撑的业务运营平台和互联网金融的技术平台，推进网点无卡化转型，完善手机银行等互联网渠道的功能及产品体验，建立风险定价决策模型，开展线上线下业务整合，布局精准营销，不断提升线上服务水平。二是金融科技赋能业务转型升级。积极应用大数据、人工智能等技术，发挥科技优势，持续升级优化西银惠付、慧管家、云缴费及智慧医院等互联网金融核心产品，为热力公司、出租车协会、地铁、城墙、保障住房、商业综合体等定制个性解决方案及相关产品服务，加速金融生态圈建设，进一步提升客户拓展和服务能力。

（四）严守风险底线，发展基础持续夯实。本公司始终把提升风险管理水平

与能力作为核心竞争力，秉承审慎稳健的经营理念，坚持风险管理先行，将动态满足监管要求作为风险管理的生命线，切实把“防风险、抓重点、补短板”贯彻到各项经营管理工作当中。一是不断完善全面风险管理体系，进一步健全内部控制以及重大、关键风险的管控体系和机制流程。二是持续完善全面风险管理治理能力和风险偏好体系，坚持“稳健审慎”和“主动进取”的风险偏好，确定具体风险指标限额并配套多级风险预警处置机制，科学评估和有效控制各类风险。三是强化并表全口径信用风险统筹管理，充分做到表内表外，线上线下、自营代理的风险覆盖和资本计量，严控新增投融资贷款的信用风险。分门别类加大不良贷款处置力度，保持资产质量逐季向好的态势。四是加大各专业领域的风险治理，加强反洗钱与合规体系建设，确保关联方及时确认以及关联交易严格审查和合规披露，重点梳理同业业务的分层管理与风险治理，加强资管业务、直销银行平台资产的风险评估与防范；加强对参股、控股机构穿透管理的力度，使公司运营平稳，整体风险可控。

（五）市场评价向好，投资价值显著提升。报告期内，持续保持监管评级优

秀序列，被人民银行确定为LPR报价行，主体长期信用等级由AA+被调升为AAA。

在中国《银行家》城市商业银行竞争力排名中位列2000-3000亿元城商行第1位，连续蝉联“最佳公司治理城市商业银行”和“最佳金融创新奖”，获得“十佳民营企业创新奖”、“十佳手机银行创新奖”以及第一财经金融价值榜“年度城商行”等多项荣誉，在资本市场和区域市场多维度展示了“治理优良、运行稳健、社会担当”的区域性上市银行品牌形象，资本市场品牌价值和投资价值显著提升。

二、主要经营情况分析

利润表分析：

报告期内，本公司实现营业收入68.45亿元，同比增长14.55%；归属于母公司股东的净利润为26.75亿元，同比增长13.27%。

三、公司未来发展的讨论与分析

（一）行业格局和趋势

2020年是“全面小康”宏伟目标的实现之年、“十三五”规划的收官之年、“攻坚战”的最后攻关之年。春节期间爆发的新冠疫情打断了经济弱复苏态势，尤其疫情在全球加速蔓延的势头，使国内经济发展前景和节奏变更加不确定。新形势下，银行业发展机遇挑战并存。机遇方面：一是新冠疫情冲击经济供需两端，进一步加大了经济下行的压力，国内逆周期调节力度加大，货币政策继续宽松，保持合理流动性，有助于银行业降低负债端成本。二是为促进企业加快复工复产，支持经济加快回暖复苏，尤其是支持基建、交通运输和受疫情影响的行业加快发展，财政政策加大减税减费力度、上调赤字率和扩大专项债规模，有助于银行相关业务的增长。三是监管政策更加强调“堵偏门”“开正门”，实施分层分类监管，拓宽优质银行资本补充渠道，引导银行业支持实体经济，有利于银行业更加健康的发展。四是随着新冠疫情的爆发，多种行业在这次事件中深度调整或变革，形成新的商业模式，教育、娱乐、医药、文化娱乐和零接触经济等行业将快速发展，这为银行业迎来新的业务和发展契机。五是国家关于长三角、京津冀、西部大开发和国家中心城市等战略深入推进，为银行业在相关区域的发展带来新的机遇。挑战方面：一是新冠疫情大流行冲击全球产业链和贸易需求，加大经济衰退的风险，进而引发金融市场的动荡，不利于国内经济启稳复苏，加大了经济基本面的不确定性。二是受疫情影响明显的行业发展放缓、中小企业经营困难、利率市场化和金融科技发展等引发的风险更加易发多发，考验银行业的风险管理能力。三是金融科技蓬勃发展，5G+AI等技术应用使银行科技属性日益强烈，银行业数字化转型的迫切性日益增强，转型模式尚在探索之中，面临多方面的发展难题。

（二）公司发展战略

坚持“乘风顺势，稳中求进，持续推动数字化、特色化、综合化转型，打造西部领先的上市银行”的战略愿景，把握银行业发展的阶段性新机遇，优化顶层设计，增强战略落地执行力，全力推动高质量发展。一是坚定“稳中求进”发展总基调。坚持审慎稳健的经营理念，坚持风险收益平衡，将提升风险管理水平与能力作为核心竞争力，有效防控重点领域风险。二是推动数字化加快发展。深入推进IT架构转型，加快落地数字化银行战略，全面发力手机银行，高度重视数据资产管理，推动线上业务集中化运行，增强科技对服务、获客、渠道和风控的赋能。三是培育特色专长。深耕区域市场，培育本土金融服务场景，集中资源做深做透做细优势业务，着重深耕文创、科创企业和中小企业等领域，巩固和扩大竞争力。四是深化业务转型升级。推动零售业务领先发展，强化金融科技赋能，努力实现零售业务总量、结构、质量和风险的全面协调发展；推动公司业务深度转型，夯实公司客户基础，做好资金闭环管理，提升公司业务的区域竞争力；推动投行业务和金融市场业务等的优化整合。五是强化支撑体系建设。增强资产负债管理和人才队伍建设，构建轻型化运营体系，推动业务组合和架构调整，为高质量发展提供支撑保障。

（三）经营计划

一是发挥党建与治理双重优势，做好高质量发展顶层设计。二是创新发展理念和策略方法，优化高质量发展的方法论。三是优化金融资源区域配置，提升高质量发展与区域经济发展的契合度。着重支持国家区域战略和省市重点项目，全力支持民营小微企业发展，支持民生消费领域和特色行业快速发展。四是把握零售业务新格局，实现零售业务高质量领先发展。五是穿透公司业务逆周期下行，推动公司业务高质量突破发展。六是突破资管投行过渡期，实现资管投行业务高质量转型发展。七是深化本外币一体化、综合化经营，打造国际业务领先的区域法人银行。八是树立风控新思维、新定位，筑牢高质量发展的生命线。九是科技引领，改革图强，打造高质量发展的新动能。十是推进组织人才管理转型，为我行高质量发展提供根本保障。

（四）可能面临的风险

一是全球不稳定性因素增多，新冠疫情全球蔓延加大了金融市场和国际产业链发展的波动性，贸易摩擦仍存在不确定性。二是国内经济正处在结构调整、动能转换和产业升级阶段，经济面临下行压力，叠加新冠疫情的不利影响，部分行业和企业的潜在风险将逐步暴露，对银行资产质量管理提出挑战。三是LPR改革背景下，银行在贷款和存款定价中不仅要紧盯市场利率的趋势和变化，还需要结合客户的差异化条件实施差异化的定价策略，加大了银行利率风险管理难度。四是金融科技在赋能银行业加快数字化转型的同时，随着互联网应用、业务创新、信息交互和业务外包增多等，使与金融科技相关的风险不断集聚。五是金融业对外开放政策逐步落地见效，银行业竞争将进一步加剧。

四、报告期内核心竞争力分析

（一）区域增长动能的加速转换提供新的市场空间

陕西正在促进动能转换和工业转型，经济发展结构性机遇正在显现：一是深度融入“一带一路”大格局，大力发展“三个经济”，建设国家中心城市和国际化大都市，奋力推动高质量发展。二是新兴工业尤其是装备制造业和高技术产业增速高于规上工业平均增速，新动能持续聚集。三是现代服务业等第三产业增加值增速高于GDP增速，结构持续优化。四是非公经济、网络消费和文化旅游快速增长，发展活力持续增强。如果新冠疫情得到有效控制，后疫情时期复工复产加速推进，陕西经济结构性支撑因素将成为促进经济企稳回升、推动经济转型升级的重要因素，为本公司发展提供新的市场空间。

（二）规范的公司治理奠定高质量发展基石

本公司始终将规范有效的公司治理作为高质量发展的基石，形成了由国际知名外资银行、大型央企、地方政府平台以及优秀民营企业集团为战略投资者的股东结构，股权结构多元制衡，战略投资者协同发展优势突出，奠定了公司治理体系的良好基础。上市后，本公司结合资本市场要求，通过进一步优化董监事会运行机制、持续规范开展信息披露、强化投资者关系管理，不断提高公司透明度和规范运行水平，为实现高质量发展提供决策、执行和监督保障。

（三）严格的风险管理确保经营发展行稳致远

本公司始终将风险管理能力与水平的提升作为核心竞争力，坚持风险收益平衡。重点把握风险管理的五个方面，即：将监管约束作为风险管理的底线、将战略风险管理作为风险管理的目标和宗旨、将全面风险管理体系作为风险管理的保障、将技术创新作为风险管理的抓手、将队伍建设作为风险管理的根本。并增强对各类风险的预判、评估和技术管理方法的优化，确保经营发展稳健审慎。

（四）持续优化的金融服务夯实牢固的客户基础

本公司发挥熟悉本地市场、快速响应和高效决策优势，依托金融科技提供的新思维、新模式，持续提升金融服务能力和水平，优化客户体验。公司银行业务方面，对接区域产业结构调整，聚焦区域内支柱产业、战略性新兴产业、高技术领域的主流客户和优质客户，聚焦优质民营中小企业，为其打造综合化服务平台，创新差异化产品体系，满足企业金融需求。大零售业务方面，持续增强线上服务能力，将金融服务融入市民消费、旅游、出行和缴费等场景，构建起多层次、广覆盖的便民服务网络，为其提供智能化、一体化和个性化的金融服务，增强客户粘性。

（五）不断创新的金融科技推动数字西行加快发展

数字化发展迅猛势头下，本公司主动融入，强化科技引领，科学制定数字化发展战略，一方面注重传统产品数字化，提升风控、定价和中后台支撑能力；另一方面提供线上化产品与服务，拓宽服务辐射范围。通过赋能业务发展、风险防控、渠道整合和运营管理等领域，在推动大零售发展、提升客户体验、拓展金融场景、优化盈利结构、提升获客和风险防控能力等方面取得明显成效，数字化日益成为推动本公司高质量发展的重要引擎。

（六）持续提升的品牌形象赢得更多发展机遇

本公司持续保持良好的监管评级和市场评价，获得中国《银行家》杂志资产规模2000-3000亿元城市商业银行竞争力排名第一名及最佳公司治理城市商业银行等荣誉，市场影响力和品牌知名度持续提高，有利于集聚优质客户资源，扩大市场份额，获得更为长足的发展。